ತಿಂಗಳ ಕೊನೆಯ ಹತ್ತು ದಿನಗಳು ಬಂದಾಗ ಎದೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ರೀತಿಯ ನಡುಕ ಶುರುವಾಗುತ್ತದಲ್ಲವೇ? ಅಕ್ಕಿ ಡಬ್ಬ ಖಾಲಿಯಾಗುತ್ತಿರುತ್ತದೆ, ಕರೆಂಟ್ ಬಿಲ್ ಮೆಸೇಜ್ ಮೊಬೈಲಲ್ಲಿ ಬಂದು ಕುಳಿತಿರುತ್ತದೆ, ಅಷ್ಟರಲ್ಲಿ ಮಗನ ಸ್ಕೂಲ್ ಫೀಸ್ ಕಟ್ಟುವ ಡೇಟ್ ಹತ್ತಿರ ಬಂದಿರುತ್ತದೆ. ಕೈಯಲ್ಲಿ ನೋಡಿದರೆ ಕೇವಲ ಒಂದೆರಡು ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿ.
ಇಂತಹ ಹೊತ್ತಿನಲ್ಲಿ ನಮ್ಮ ಜೇಬಿನಲ್ಲಿರುವ ಆ ಪ್ಲಾಸ್ಟಿಕ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅಂದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ (Credit Card) ದೇವದೂತನಂತೆ ಕಾಣಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ನೆನಪಿಡಿ, ಸರಿಯಾಗಿ ಬಳಸದಿದ್ದರೆ ಅದೇ ಕಾರ್ಡ್ ನಿಮ್ಮ ನೆಮ್ಮದಿಯನ್ನು ಹರಾಜು ಹಾಕಬಲ್ಲದು. ನಾನು ಹತ್ತಿರದಿಂದ ನೋಡಿದ ಎಷ್ಟೋ ಜನ ಕೇವಲ ಒಂದು ಐಫೋನ್ ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಟಿವಿಗೋಸ್ಕರ ಕಾರ್ಡ್ ಉಜ್ಜಿ, ಇಂದು ತಿಂಗಳ ಪೂರ್ತಿ ಸಂಬಳವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಗೆ ಕಟ್ಟುತ್ತಾ ಸುಸ್ತಾಗುತ್ತಿದ್ದಾರೆ.
ನಾನು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಅಣ್ಣನೋ ಅಥವಾ ಗೆಳೆಯನೋ ಅಂದುಕೊಂಡು ಈ ಲೇಖನ ಓದಿ. ಇದು ಫೈನಾನ್ಸ್ ಕ್ಲಾಸ್ ಅಲ್ಲ, ಇದು ನಮ್ಮ ಜೀವನದ ಮಾತು.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬೇಕಾ ಬೇಡವಾ?
ನಮ್ಮ ತಂದೆ-ತಾಯಿ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ‘ಸಾಲ’ ಅಂದರೆ ಅದೊಂದು ಅವಮಾನ ಎನ್ನುವ ಭಾವನೆ ಇತ್ತು. ಆದರೆ ಇವತ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಬದಲಾಗಿದೆ. ಹಣದುಬ್ಬರ (Inflation) ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿದೆ, ಸಂಬಳ ಸಾಲುತ್ತಿಲ್ಲ.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಎಂಬುದು ಕೈಯಲ್ಲಿರುವ ಹರಿತವಾದ ಚಾಕುವಿನಂತೆ. ಅದರಿಂದ ತರಕಾರಿ ಹೆಚ್ಚಿ ಅಡುಗೆಯನ್ನೂ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ ಕೈಯನ್ನೂ ಕುಯ್ದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಅದು ನಿಮ್ಮ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿದೆ.
ಯಾವ ಕಾರ್ಡ್ ನಿಮಗೆ ಉತ್ತಮ? ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ನೂರಾರು ಕಾರ್ಡ್ಗಳಿವೆ. ಆದರೆ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ನಮಗೆ ಅಬ್ಬರದ ಆಫರ್ಗಳಿಗಿಂತ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಬೇಕಾಗಿರುವುದು ಇವೆರಡು:
- ಕ್ಯಾಶ್ಬ್ಯಾಕ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು: ಅಡುಗೆ ಎಣ್ಣೆ, ಬೇಳೆಕಾಳು ತರುವಾಗ ಅಥವಾ ಪೆಟ್ರೋಲ್ ಹಾಕಿಸುವಾಗ ಒಂದಿಷ್ಟು ಹಣ ವಾಪಸ್ ಬರುವಂತಿದ್ದರೆ ಸಾಕು.
- ನೋ ಆನ್ಯುವಲ್ ಫೀ (No Annual Fee): ಸುಮ್ಮನೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಸಾವಿರಾರು ರೂಪಾಯಿ ಚಂದಾ ಕಟ್ಟುವ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು ನಮಗೆ ಬೇಡ. ‘ಲೈಫ್ ಟೈಮ್ ಫ್ರೀ’ ಕಾರ್ಡ್ಗಳನ್ನೇ ಹುಡುಕಿ.
ಆ “ಮಿನಿಮಮ್ ಅಮೌಂಟ್” ಎಂಬ ಮಾಯಾಜಾಲ
ನಮ್ಮ ಮಂಜುನಾಥ ಅಂತ ಒಬ್ಬ ಗೆಳೆಯನಿದ್ದಾನೆ. ಮೊನ್ನೆ ಸಿಕ್ಕಾಗ ತುಂಬಾನೇ ಬೇಸರದಲ್ಲಿದ್ದ. ವಿಷಯ ಕೇಳಿದರೆ, ಕಳೆದ ಆರು ತಿಂಗಳಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಕೇವಲ ‘Minimum Amount Due‘ ಮಾತ್ರ ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದನಂತೆ. ಈಗ ನೋಡಿದರೆ ಬಿಲ್ ಲಕ್ಷ ದಾಟಿದೆ!
ಬ್ಯಾಂಕಿನವರು ನಿಮಗೆ ಕೇವಲ 500 ಅಥವಾ 1000 ರೂಪಾಯಿ ಕಟ್ಟಿ ಸಾಕು ಅಂತ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ನಮಗೆ ಅದು ಸುಲಭ ಅನ್ನಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಬಾಕಿ ಉಳಿದ ಹಣದ ಮೇಲೆ ಅವರು ಹಾಕುವ ಬಡ್ಡಿ ಎಷ್ಟು ಗೊತ್ತಾ? ವರ್ಷಕ್ಕೆ 36% ರಿಂದ 42%! ಇದು ರೇವು ಸಾಲಕ್ಕಿಂತಲೂ ಡೇಂಜರ್.
ನೆನಪಿಡಿ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಬಂದಾಗ ಯಾವತ್ತೂ ‘ಫುಲ್ ಪೇಮೆಂಟ್’ ಮಾಡಿ. ಅದು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ ಅಂದಾಗ ಮಾತ್ರ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸಿ.
ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಆಗಿ ಬಳಸುವುದು ಹೇಗೆ? (ನನ್ನ ಪರ್ಸನಲ್ ಟಿಪ್ಸ್)
- ಜೇಬಿನ ಅಳತೆ ನೋಡಿ: ಕಾರ್ಡ್ ಲಿಮಿಟ್ 1 ಲಕ್ಷ ಇದೆ ಅಂದಾಕ್ಷಣ ಅದು ನಿಮ್ಮ ಹಣವಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಕೌಂಟ್ನಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಹಣವಿದೆಯೋ ಅಷ್ಟನ್ನು ಮಾತ್ರ ಕಾರ್ಡ್ ಮೂಲಕ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿ.
- ರಿವಾರ್ಡ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ ಬಳಸಿ: ಅನೇಕರು ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿ ಮರೆತುಬಿಡುತ್ತಾರೆ. ಅದರಿಂದಲೇ ಮನೆಯ ಸಾಮಾನುಗಳನ್ನು ಅಥವಾ ಅಮೆಜಾನ್ ವೋಚರ್ ಪಡೆಯಬಹುದು.
- ಎಮರ್ಜೆನ್ಸಿಗೆ ಮಾತ್ರ: ಆಸ್ಪತ್ರೆ ಖರ್ಚು ಅಥವಾ ದಿಢೀರ್ ಏನಾದರೂ ತೊಂದರೆಯಾದಾಗ ಈ ಕಾರ್ಡ್ ವರದಾನ. ಸುಮ್ಮನೆ ಹಬ್ಬದ ಸೇಲ್ ಇದೆ ಅಂತ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೂ ಬಟ್ಟೆ ಖರೀದಿಸಲು ಹೋಗಬೇಡಿ.
- ATM ನಿಂದ ಹಣ ತೆಗಿಯಬೇಡಿ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಹಾಕಿ ಎಟಿಎಂನಿಂದ ದುಡ್ಡು ತೆಗೆಯುವುದು ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪು. ಅದನ್ನು ಮಾಡಿದ ಕ್ಷಣದಿಂದಲೇ ಬಡ್ಡಿ ಮೀಟರ್ ಶುರುವಾಗುತ್ತದೆ.
ನಾವು ಮಾಡುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು
- ಡೇಟ್ ಮರೆಯುವುದು: ಒಂದೇ ಒಂದು ದಿನ ಲೇಟ್ ಆದರೂ 500-700 ರೂಪಾಯಿ ಪೆನಾಲ್ಟಿ ಬೀಳುತ್ತದೆ. ಮೊಬೈಲಲ್ಲಿ ರಿಮೈಂಡರ್ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.
- ಸಿಬಿಲ್ (CIBIL) ಸ್ಕೋರ್ ಹಾಳುಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು: ಸಾಲ ತೀರಿಸದಿದ್ದರೆ ಮುಂದೆ ನಿಮಗೆ ಮನೆ ಕಟ್ಟಲು ಅಥವಾ ಮಗಳ ಮದುವೆಗೆ ಲೋನ್ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ.
- ದೊಡ್ಡ EMI ಗಳು: ತಿಂಗಳಿಗೆ 2000 ಅಲ್ವಾ ಅಂತ 5-6 ಐಟಂಗಳನ್ನು ಇಎಂಐಗೆ ತಗೊಂಡರೆ, ತಿಂಗಳ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬರುವ ಬಿಲ್ ನಿಮ್ಮ ನಿದ್ದೆ ಕೆಡಿಸುತ್ತದೆ.
ಈಗ ನೀವು ಮಾಡಬೇಕಾದ ಕೆಲಸ ಏನು?
ನೋಡಿ ಗೆಳೆಯರೇ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಶ್ರೀಮಂತರನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಇಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಇಂದೇ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಮೆಂಟ್ ತೆಗೆದು ನೋಡಿ. ಅತಿ ಹೆಚ್ಚು ಖರ್ಚು ಎಲ್ಲಿ ಆಗುತ್ತಿದೆ? ಅನಗತ್ಯ ಸಬ್ಸ್ಕ್ರಿಪ್ಷನ್ಗಳು ಇವೆಯೇ? ಈ ಕೂಡಲೇ ಅವುಗಳನ್ನು ಬಂದ್ ಮಾಡಿ. ಮೊದಲು ಹಳೆಯ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪೂರ್ತಿ ಪಾವತಿಸಿ ನೆಮ್ಮದಿಯಿಂದ ಉಸಿರಾಡಿ.
ಹಣ ಅಂದರೆ ಬರೀ ಕಾಗದವಲ್ಲ, ಅದು ನಮ್ಮ ಬೆವರು ಮತ್ತು ಸಮಯ. ಅದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನವರಿಗೆ ಬಡ್ಡಿ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಕೊಡಬೇಡಿ. ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಉಳಿಸಿ.
ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಹೆಜ್ಜೆ ಇಡಿ: ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳ ಬಿಲ್ ಬರುವ ಮುಂಚೆಯೇ ಪೂರ್ತಿ ಹಣ ಪಾವತಿಸುವ ಶಪಥ ಮಾಡಿ. ಜೀವನ ಹಗುರ ಎನಿಸುತ್ತದೆ!
ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಲೇಖನವು ಕೇವಲ ಮಾಹಿತಿ ಮತ್ತು ಜಾಗೃತಿ ಮೂಡಿಸುವ ಉದ್ದೇಶವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಇದು ಯಾವುದೇ ಅಧಿಕೃತ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆ ಅಲ್ಲ. ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಸಾಲದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಗಾರರೊಂದಿಗೆ ಚರ್ಚಿಸಿ ಸರಿಯಾದ ತೀರ್ಮಾನ ಕೈಗೊಳ್ಳಿ.