ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಿಂದ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಇಎಂಐ (EMI) ಕಟ್ ಆಗುವಾಗ ಎದೆಯಲ್ಲೊಂದು ಸಣ್ಣ ನಡುಕ ಶುರುವಾಗುತ್ತದೆಯೇ? ಸಂಬಳ ಬಂದ ಮರುಕ್ಷಣವೇ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಹಣ ಸಾಲದ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಮಾಯವಾದಾಗ, “ಛೆ! ಈ ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕಿ ತಪ್ಪು ಮಾಡಿದೆನೇನೋ” ಎಂಬ ಪಶ್ಚಾತ್ತಾಪ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಕಾಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಖಂಡಿತ ನೀವು ಒಬ್ಬರೇ ಅಲ್ಲ. ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಬಹುತೇಕ ಭಾರತೀಯರ ಇಂದಿನ ಕಟು ಸತ್ಯವಿದು.
ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ EMI ಕಟ್ಟಿ ಸುಸ್ತಾಗಿದ್ದೀರಾ?
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿ ತೀರಿಸಲೋ, ತುರ್ತು ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಕ್ಕೋ ಅಥವಾ ಅನಿವಾರ್ಯವಾಗಿ ಕೈಗೆತ್ತಿಕೊಂಡ ಮನೆ ನವೀಕರಣಕ್ಕೋ ಪಡೆದ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಆಪ್ತನಂತೆ ಕೈಹಿಡಿದರೂ ನಂತರದ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಕುತ್ತಿಗೆಗೆ ಬಿಗಿದ ಹಗ್ಗದಂತೆ ಭಾಸವಾಗಲು ತೊಡಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಈ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕೋಲೆಯಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಕೇವಲ ಹತಾಶರಾಗುವುದರಿಂದ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಯೋಜನವಿಲ್ಲ. ನಾವಿಂದು ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಮತ್ತು ಜಾಣ್ಮೆಯ ಆರ್ಥಿಕ ನಡೆಗಳ ಮೂಲಕ ಈ ಭಾರೀ ಇಎಂಐ ಹೊರೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಹಗುರಗೊಳಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಚರ್ಚಿಸೋಣ.
ನಿಮ್ಮ EMI ಇಷ್ಟೊಂದು ಭಾರವಾಗಲು ಅಸಲಿ ಕಾರಣವೇನು?
ನಿಮ್ಮ ಇಎಂಐ ಹೊರೆ ಇಷ್ಟೊಂದು ಹೆಚ್ಚಾಗಲು ನಿಮ್ಮ ತಪ್ಪು ನಿರ್ಧಾರಗಳು ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ದೇಶದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯೂ ಒಂದು ಮುಖ್ಯ ಕಾರಣ ಎಂಬುದನ್ನು ನೀವು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ತನ್ನ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ ಪರಾಮರ್ಶೆಗಳಲ್ಲಿ ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ರೆಪೋ ದರವನ್ನು ಶೇಕಡಾ 6.50 ರಷ್ಟು ಸುದೀರ್ಘ ಕಾಲ ಕಾಯ್ದುಕೊಂಡಿದ್ದನ್ನು ನಾವು ನೋಡಿದ್ದೇವೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮಗೆ ಆರ್ಬಿಐ ನೀಡುವ ಸಾಲದ ದರ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ, ಸಹಜವಾಗಿಯೇ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ನೀಡುವ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಶೇಕಡಾ 12 ರಿಂದ 24 ರವರೆಗೆ ಏರಿಸಿಬಿಡುತ್ತವೆ.
ಅಂದರೆ, ನೀವು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಪಡೆದ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಇಂದಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಗಗನಕ್ಕೇರಿ ನಿಂತಿವೆ. ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆಯಿಂದ ಸಾಲದ ಅಸಲು ಕರಗುವುದೇ ಇಲ್ಲ. ಒಮ್ಮೆ ಯೋಚಿಸಿ, ಶೇಕಡಾ 15 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಕಟ್ಟುವುದು ಎಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕಷ್ಟದ ದುಡಿಮೆಯನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಲಾಭದ ಖಾತೆಗೆ ಜಮೆ ಮಾಡಿದಂತೆ.
ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್ಫರ್ (Balance Transfer) ಎಂಬ ಬ್ರಹ್ಮಾಸ್ತ್ರ
ಈ ಚಕ್ರವ್ಯೂಹದಿಂದ ಹೊರಬರಲು ನಾನು ನಿಮಗೆ ನೀಡುವ ಮೊದಲ ಮತ್ತು ಅತ್ಯಂತ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಸಲಹೆ ಎಂದರೆ ‘ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್ಫರ್’ ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ಬಳಸುವುದು. ಅನೇಕ ಸಾಲಗಾರರು ತಮಗೆ ಗೊತ್ತಿರುವ ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದು, ಕೊನೆವರೆಗೂ ಅಲ್ಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ಕತ್ತುತ್ತಿರುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ತೀವ್ರ ಪೈಪೋಟಿ ಇದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score) 750 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದರೆ, ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಥವಾ ಪ್ರತಿಷ್ಠಿತ ಎನ್ಬಿಎಫ್ಸಿಗಳು (NBFC) ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕಿಂತ ಕನಿಷ್ಠ ಶೇಕಡಾ 2 ರಿಂದ 3 ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಿದ್ಧವಿರುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು 5 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಸಾಲವನ್ನು ಶೇಕಡಾ 16 ರ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಶೇಕಡಾ 12.5 ಕ್ಕೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಿಕೊಂಡರೆ ತಿಂಗಳ ಇಎಂಐ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟಾರೆ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಾವಿರಾರು ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ. ವರ್ಗಾವಣೆ ಮಾಡುವಾಗ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀಸ್ ಎಷ್ಟಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಮಾತ್ರ ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ ಮುನ್ನಡೆಯಿರಿ.
ಪಾರ್ಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್ (Part Payment) ಮೂಲಕ ಅಸಲು ಕರಗಿಸಿ
ಇನ್ನು ಎರಡನೇ ಹಾದಿ, ಭಾಗಶಃ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಅಥವಾ ‘ಪಾರ್ಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್’. ನಮ್ಮ ಜನರಲ್ಲಿ ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಆಲೋಚನೆ ಇದೆ; ಕೈಯಲ್ಲಿ ಐವತ್ತು ಸಾವಿರ ಅಥವಾ ಒಂದು ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಬೋನಸ್ ಬಂದಾಗ, ಅದನ್ನು ಯಾವುದಾದರೂ ಹಬ್ಬದ ಶಾಪಿಂಗ್ಗೋ ಅಥವಾ ಪ್ರವಾಸಕ್ಕೋ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿಬಿಡುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ, ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಇರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಮೊದಲು ಮಾಡುವುದೇನೆಂದರೆ, ಆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ತಂದು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಖಾತೆಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡುವುದು.
ನೆನಪಿಡಿ, ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸುವ ಇಎಂಐ ನ ಬಹುಪಾಲು ಹಣ ಬಡ್ಡಿಗೇ ಹೋಗುತ್ತದೆ, ಅಸಲು ಕರಗುವುದು ತೀರಾ ಕಡಿಮೆ. ಇಂತಹ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನೀವು ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಅಥವಾ ಆರು ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಒಂದಿಷ್ಟು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮುಂಗಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಆ ಹಣ ನೇರವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಅಸಲು (Principal) ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಅಸಲು ಕಡಿಮೆಯಾದ ತಕ್ಷಣ ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ ಇಎಂಐ ಹೊರೆ ತಾನಾಗಿಯೇ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಶೀಘ್ರವಾಗಿ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ಬಜೆಟ್ಗೆ ಮಾಡಿ ಸಣ್ಣ ಫೈನಾನ್ಶಿಯಲ್ ಸರ್ಜರಿ
ಮೂರನೇ ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಹಾಗೂ ತಕ್ಷಣ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಕೆಲಸವೆಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಬಜೆಟ್ನ ಮರುಪರಿಶೀಲನೆ. ಇದನ್ನು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕವಾಗಿ ‘ಹಣಕಾಸಿನ ಶಸ್ತ್ರಚಿಕಿತ್ಸೆ’ ಎನ್ನಬಹುದು. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನಮಗೆ ಅರಿವಿಲ್ಲದಂತೆಯೇ ಒಟಿಟಿ ಚಂದಾದಾರಿಕೆಗಳು, ಅನಗತ್ಯ ಹೊರಗಿನ ಊಟ, ವಾರಾಂತ್ಯದ ಮೋಜು-ಮಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹಣ ಪೋಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕನಿಷ್ಠ ನಿಮ್ಮ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಮುಚ್ಚುವ ತನಕವಾದರೂ ಇಂತಹ ಐಷಾರಾಮಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಬ್ರೇಕ್ ಹಾಕಿ. ಆ ಉಳಿತಾಯದ ಹಣವನ್ನು ಇಎಂಐ ಮುಚ್ಚಲು ಬಳಸಿ.
ಇದರೊಂದಿಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಯಾವುದೇ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯ ತರುವ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿದ್ದರೆ, ಅಂದರೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಕೇವಲ ಶೇಕಡಾ 5 ಅಥವಾ 6 ರಷ್ಟು ರಿಟರ್ನ್ ನೀಡುವ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಅಥವಾ ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು (FD) ಇದ್ದರೆ, ಅವುಗಳನ್ನು ಮುರಿದು ಶೇಕಡಾ 16 ರಷ್ಟು ನಷ್ಟ ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತಿರುವ ಈ ದುಬಾರಿ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆಯ ನಡೆ. ಶೇಕಡಾ 6 ರ ಲಾಭಕ್ಕಿಂತ ಶೇಕಡಾ 16 ರ ನಷ್ಟವನ್ನು ತಡೆಯುವುದು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಗೆಲುವು.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮ್ಯಾನೇಜರ್ ಜೊತೆ ಮುಕ್ತವಾಗಿ ಮಾತನಾಡಿ
ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮ್ಯಾನೇಜರ್ ಬಳಿ ನೇರವಾಗಿ ಹೋಗಿ ಮಾತನಾಡುವುದು ಕೂಡ ಒಂದು ಉತ್ತಮ ಮಾರ್ಗವಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಇಳಿಕೆಯಾಗಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟ ಎದುರಾಗಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ವಾಷ್ಟವ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಮನವರಿಕೆ ಮಾಡಿಕೊಡಿ. ಅವರು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯನ್ನು (Tenure) ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಒಪ್ಪಬಹುದು.
ಅವಧಿ ವಿಸ್ತರಣೆಯಾದಾಗ ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ದೈನಂದಿನ ಜೀವನದ ಮೇಲಿನ ಮಾನಸಿಕ ಒತ್ತಡವನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ನಿವಾರಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಈ ಹಾದಿಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ಮೈನಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಇದೆ; ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಹಾಗಾಗಿ, ಸದ್ಯಕ್ಕೆ ಉಸಿರಾಡಲು ಜಾಗ ಬೇಕು ಎನ್ನುವವರು ಮಾತ್ರ ಈ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಮತ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಸುಧಾರಿಸಿದ ತಕ್ಷಣ ಮರಳಿ ಪಾರ್ಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡಲು ಆರಂಭಿಸಬೇಕು.
ನನ್ನದೊಂದು ಪ್ರಾಮಾಣಿಕ ಕಿವಿಮಾತು
ಕೊನೆಯದಾಗಿ ಒಂದು ಮಾತು, ಸಾಲ ಮಾಡುವುದು ಅಪರಾಧವಲ್ಲ, ಆದರೆ ಸಾಲದ ನಿರ್ವಹಣೆಯಲ್ಲಿ ಬೇಜವಾಬ್ದಾರಿತನ ತೋರುವುದು ಖಂಡಿತವಾಗಿಯೂ ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪು. ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಲು ಮತ್ತೊಂದು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ನಿಂದ ಹಣ ಡ್ರಾ ಮಾಡುವ ದುಸ್ಸಾಹಸಕ್ಕೆ ಎಂದಿಗೂ ಕೈ ಹಾಕಬೇಡಿ. ಅದು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಮುಗಿಯದ ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ತಳ್ಳಿಬಿಡುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಸೈಡ್ ಹಸಲ್ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೆಲಸಗಳತ್ತ ಗಮನ ಹರಿಸಿ. ಸದ್ಯದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಕಷ್ಟಕರವಾಗಿ ಕಾಣಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ಸರಿಯಾದ ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಕಠಿಣ ಶಿಸ್ತಿನ ಮೂಲಕ ಈ ಇಎಂಐ ಭಾರದಿಂದ ಮುಕ್ತಿ ಪಡೆಯುವುದು ಅಸಾಧ್ಯವೇನಲ್ಲ. ಧೃತಿಗೆಡಬೇಡಿ, ಇಂದೇ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ, ನಿಮ್ಮ ಮೊದಲ ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಆರ್ಥಿಕ ಹೆಜ್ಜೆಯನ್ನು ಇಡಿ.
Disclaimer: ಈ ಬ್ಲಾಗ್ನಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾಗಿರುವ ಮಾಹಿತಿಯು ಕೇವಲ ಶಿಕ್ಷಣ ಮತ್ತು ಜಾಗೃತಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರವಾಗಿದೆ. ಇದು ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ಅಧಿಕೃತ ಆರ್ಥಿಕ ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆ ಸಲಹೆಯಲ್ಲ (Financial Advice). ಸಾಲದ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್ಫರ್ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಹಣಕಾಸಿನ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮುನ್ನ ದಯವಿಟ್ಟು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು (Certified Financial Planner) ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ. ಯಾವುದೇ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಗೆ ಬ್ಲಾಗ್ ಜವಾಬ್ದಾರರಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ.